Sociala parasiter uppfann rymd för att förvandla människor till slavar. I det kapitalistiska Ryssland växer antalet utlåning till befolkningen och samtidigt ökar antalet utbetalningar på lån …
Ursprungligt Ryssland: individer förvandlas till skuldslavar
Kapitalismen i Ryssland, med alla dess andra namn, kan också kallas otrolig. Diagnosen är en besvikelse: medan tjänstemän är oroliga för "hastigheterna för ekonomisk tillväxt" ger befolkningen de sista pengarna till bankerna.
Kapitalismen, som började byggas i Ryssland för nästan trettio år sedan, kallas annorlunda: "bandit", "comprador", "wild", "perifer", "oligarchic", etc. Utan att avvisa alla ovanstående definitioner, kommer jag att ge en till: "otrolig kapitalism".
99% av alla socioekonomiska problem i det moderna Ryssland genereras just av kapitalismens olyckliga karaktär, som har rotat i vårt land. Oury är vanligtvis förstått som praxis att utfärda lån och lån som inte kommer att återbetalas. Oftast på grund av den höga andelen. Och ibland på grund av låntagarens avsiktliga insolvens. Allt slutar med expropriering av gäldenärens egendom och / eller förvandlas till en "skuldslav"
Jag kommer inte att prata om oury i allmänhet (som ett globalt fenomen). Om det här ämnet har jag skrivit en bok "Om ränta: lån, domstol, vårdslös", som publicerades redan 2011. Systemet med oroande utlåning i Ryssland representeras av ett tvåfaldigt banksystem (Rysslands centralbank och affärsbanker) plus mikrofinansorganisationer.
Kampanjvideo:
De viktigaste mottagarna av lån och lån är bankerna själva (interbanklånemarknaden), icke-finansiella organisationer, den offentliga sektorn och hushållssektorn. Hushållen är du och jag, individer, befolkningen.
Banklån till personer i Ryssland: snabb dynamik
Nu skulle jag vilja uppmärksamma situationen med utlåning till den ryska befolkningen under de senaste åren och särskilt i år. Här är några viktiga indikatorer som karakteriserar dynamiken i sådan utlåning och nivån på hushållens skuld.
Under perioden 2009-2014. bankerna hade en jämn tillväxt i utlåningen till befolkningen. Här är informationen om volymen av utgivna lån (biljoner rubel):
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7.2; 2013 - 8,8; 2014 - 8.6.
Någonstans i mitten av 2014 stannade utlåningstillväxten. Experter citerar USA: s och dess allierades ekonomiska sanktioner som det främsta skälet, som började våren samma år. Banker förberedde sig på svåra tider och bromsade sin kreditutvidgning för fall. En ytterligare faktor bakom fallet i utlåningen var kollaps av rubelväxelkursen, som tilläts (eller provoceras) av Bank of Ryssland i december 2014. Men efter ett tag återupplivades utlåningen till befolkningen. Här är uppgifterna för de senaste åren (biljoner rubel):
2015 - 5,9; 2016 - 7.2; 2017 - 9.2; 2018 - 12.5.
Redan 2017 överträffades rekordsiffran 2013, och 2018 ökade volymen lån som beviljades till befolkningen med ytterligare 36% jämfört med den föregående. De ryska medierna kallade det en "boom för konsumentlån." Under årtiondet har den årliga volymen av lån som utfärdats av banker ökat nästan fem gånger (närmare bestämt 4,8 gånger). De viktigaste typerna av lån som används av Rysslands medborgare: inteckning; med kreditkort; billån; konsument (för köp av olika varor och tjänster). En ökande andel bankkortlån och konsumentlån används inte för att tillgodose behoven för varor och tjänster utan för att betala av tidigare tagna lån, d.v.s. att refinansiera skulder.
Ränta på lån - otroligt
Nu nästa fråga: på vilket ränta ger banker lån till medborgarna? Här är uppgifterna från Bank of Ryssland om den vägda genomsnittliga räntan på rubellån till individer i maj 2019: för lån upp till 1 månad - 15,81%. Och för lån från 1 till 3 månader - 14,40%; från 3 till 6 månader - 18,38%; från 6 till 12 månader - 15,23%. I många länder i världen finns det begränsningar för räntesatser för lån, och där skulle sådana räntor klassificeras som "otroliga".
Låt mig påminna er om att det tsaristiska Ryssland i början av det tjugonde århundradet sattes till 12 procent. Allt som var ovanifrån betraktades som ett otroligt lån, och sådana borgenärer straffades genom lag. Makt som mantra har uttalat besvär i många år om behovet av att sänka räntorna på alla typer av lån (inte bara till individer utan också till juridiska personer). Och ingenting har förändrats.
Här är uppgifterna från Bank of Ryssland om de vägda genomsnittliga räntorna på rubellån för januari 2011: för lån upp till 1 månad - 14,0%; från 1 till 3 månader - 19,5%; från 3 till 6 månader - 31,8%; från 6 till 12 månader - 30,4%. Ja, räntorna på lån i mer än en månad har sjunkit sedan dess. Men på korta rubellån (upp till 1 månad) minskade inte bara, utan ökade till och med något (från 14,0 till 15,81%). Detta beror på att medborgarna i dag är efterfrågade, främst under korta perioder (upp till en månad). De är rädda för att ta längre lån, och banker är också rädda för att ge. Det är också anmärkningsvärt att lån från stora banker är dyrare än från andra.
Från maj 2019 var de vägda genomsnittliga räntorna för rubel-denominerade lån hos 30 ledande ryska banker följande: upp till en månad - 17,53%; från 1 till 3 månader - 20,19%; från 3 till 6 månader - 17,06%; från 6 till 12 månader - 15,66%. Som ni ser är pengar för befolkningen från stora banker (som Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, etc.) dyrare än från kreditinstitut som inte ingår i bankeliten. Dessa banklån är monopolister på den kortfristiga lånemarknaden. I många avlägsna regioner i landet är till exempel Sberbank det enda kreditinstitutet som har sina egna filialer.
Skuld och skuldtillväxt
Volymen på befolkningens skuld på lån växer snabbt. Enligt Rysslands bank var det i slutet av det första kvartalet 2018 lika med 12,5 biljoner rubel. Och exakt ett år senare, d.v.s. i slutet av 1: a kvartalet 2019 växte det till 15,4 biljoner rubel, dvs med 23,3%. Och den 1 maj i år (de senaste uppgifterna från Bank of Ryssland) steg siffran till 15,74 biljoner rubel. Förresten, i början av 2013 var skuldvolymen på lån lika med bara 8,5 biljoner rubel. Det visar sig att på drygt sex år har skulden nästan fördubblats. Dessa är extremt höga skulder tillväxt, särskilt mot bakgrund av en stagnerande ekonomi (BNP-tillväxten förra året, enligt Rosstat-uppgifterna, var 2,3%, och under 2013-2017 var det nästan ingen tillväxt alls). Och även mot bakgrund av att befolkningen faller i reala inkomster i flera år. Om i slutet av 1: a kvartalet 2018 var det genomsnittliga skuldbeloppet per familj 221,8 tusen rubel, då ett år senare var det redan 273,6 tusen rubel.
Det här är absoluta siffror. Hur till exempel jämför volymen på kreditskulder med hushållens officiella inkomst? Enligt Rysslands uppskattningar uppgick skulden till slutet av 1: a kvartalet 2017 till 23% av årsinkomsten och ett år senare hade den redan vuxit till 28% (en indikator på nivån på befolkningens skuldbelastning). Skuldslingan runt bankens gäldenärer skärper sig mer och mer. I slutet av detta år, enligt experter, kan volymen på kreditskuld för individer växa till 16,6 biljoner rubel och realinkomster, enligt regeringens uttalanden, med 1% (A. Kudrin kallade emellertid den senare siffran "för optimistisk"). Det är uppenbart att indikatorn på kreditskulden i förhållande till årsinkomst vid årets slut kommer att överskrida 30%. I vissa regioner överstiger skuldbelastningen redan 50%. Experter tillskriver Kalmykia och Tuva till sådana "ledare". Över 40% nivån på hushållens skuld i Chuvashia, Irkutsk-regionen.
En viktig indikator är”andelen personer med kreditskuldsättning till bankerna i det totala antalet anställda”. I början av detta decennium var denna andel mycket mindre än 50%. I början av 2016 fanns det redan hälften av sådana arbetande gäldenärer (cirka 40 miljoner människor). Och i början av 2017 har deras andel redan överskridit 60% (i absoluta tal är antalet gäldenärer 44,7 miljoner människor). Förra året var antalet bankdebitorer på lån cirka 45 miljoner människor.
Det är anmärkningsvärt att antalet låneavtal mellan banker och medborgare i början av detta år uppgick till Rysslands centralbank till 110,7 miljoner. En intressant situation blir tydlig: det fanns mer än två lån per gäldenär. Enligt United Credit Bureau (OKB) hade 26% av det totala antalet låntagare tre eller fler låneavtal. Cirka 6% av gäldenärerna hade mer än fem lån. Ofta försöker en person få ett nytt lån för att refinansiera skulder på tidigare tagna lån med dess hjälp.
Skuldbelastning, eller en snäv slang runt gäldenärernas hals
En annan viktig indikator som återspeglar den oroande situationen är nivån på den nuvarande skuldbördan. Detta är andelen månatliga utgifter för att betala kreditskuld i individernas månatliga inkomst. Enligt National Bureau of Credit Histories (NBCH) var nivån på den nuvarande skuldbördan - förhållandet mellan månatliga betalningar på alla lån till månadsinkomst - från 1 april 23%. I den just publicerade S&P-rapporten om situationen med problemlån i OSS-länderna kallas en högre skuldbörda - 25% (tydligen återspeglar situationen vid ett senare tillfälle). Men värdet på 23 eller 25% är "medeltemperaturen på sjukhuset."
Siffrorna återspeglar kostnaden för att betala kreditskuld i förhållande till inkomster för alla arbetande medborgare. Och om dessa utgifter är korrelerade med inkomsten för endast de som använder lån och har en skuld till banken, kommer siffran att vara 44%. Detta är de officiella uppgifterna från Bank of Ryssland. Och här är några intressanta data från United Credit Bureau (OKB). I slutet av förra året betalade cirka 8 miljoner människor mer än hälften av sina inkomster för månatliga betalningar på lån. Och 4% av låntagarna (nästan 2 miljoner människor) spenderade över 90% av de officiella inkomsterna på lån. Och här är de senaste uppgifterna för juni i år: enligt en undersökning av Världsbanken och Rospotrebnadzor spenderar varje fjärde gäldenär 75% av sin inkomst på skuldtjänst till banken.
Det visar sig att även den genomsnittliga kostnaden för att betala kreditskulder idag är jämförbar med nivån för utgifterna för att betala olika direkta och indirekta skatter, som utgör 30-35% av inkomsten. Således berövar staten och bankerna en person de flesta av sina inkomster.
Du kan uppskatta. För dem som har skulder till banker är andelen utländska inkomster lika med: 30% (skatter) + 44% (skuldtjänst) = 74%. I bästa fall har en person ¼ av inkomsterna, på bekostnad av vilken han behöver täcka bostads- och verktygskostnader, hans behov för kläder, mat, andra viktiga varor samt transport, medicinska tjänster och andra tjänster. Det är uppenbart att endast ett fåtal lyckas göra detta, vars inkomster är flera gånger högre än det nationella genomsnittet. Här är källan till fattigdom och elände.
Oroliga lån: situationen är alarmerande och noggrant kamouflerad
Det blir allt svårare för medborgarna att inte bara betala tillbaka, utan även servicelån. Även enligt uppgifterna från Bank of Ryssland uppgick i slutet av första kvartalet i år mängden problemlån till individer till 1,6 biljoner rubel. Detta är mer än 10% av medborgarnas totala skuld till ryska banker.
Problemlån - de för vilka betalningsförseningen översteg 60 dagar. Experter säger att siffran är grovt underskattad. Jag har uppfyllt expertbedömningar, enligt vilka det finns verkliga brister i betalningarna för varje andra lån (bara för många har förseningen ännu inte överskridit tröskeln på 60 dagar).
Svårigheterna med service och ännu mer med återbetalning av lån från individer växer. Banker försöker kamouflera den eskalerande situationen och döljer den från centralbanken som en bankregulator. Till exempel genom att omstrukturera lånet (ändra villkoren i låneavtalet). Det är inte ovanligt att ett andra lån beviljas till en kund i samma bank för att återfinansiera det första med dess hjälp.
Kudrin och Oreshkin väntar bara på krisen, men för miljoner medborgare har den redan kommit
Utlåningssituationen för detaljhandeln blir svår. I går talade chefen för räkenskapsavdelningen Alexei Kudrin vid statsdumaen. Han uppmärksammade den farliga tillväxten av konsumentlån i Ryssland, som 2019 och 2020 kan vara 20% vardera. Han sa att detta skulle kunna få den ryska ekonomin till en kritisk punkt. Det är anmärkningsvärt att även ekonomiminister Maxim Oreshkin började ljuda larmet. Han har redan uttalat flera gånger att tillväxten av konsumentlån innebär riskerna för en lågkonjunktur i den ryska ekonomin. Dessutom påpekar han att hälften av konsumentlånen är osäkrade. Och detta är farligt för affärsbanker också.
I sin tur förblir chefen för centralbanken Elvira Nabiullina lugn, tror att Bank of Ryssland "håller situationen under kontroll" och att det nu inte finns någon "bubbla" i detaljhandeln.
Det bör noteras att Kudrin och Oreshkin helt riktigt såg hotet från utlåningen till detaljhandeln. Men de pratar bara om hotet mot den ekonomiska utvecklingsgraden, uppfattar det som en makroekonomisk (de är uppenbarligen främst bekymrade över genomförandet av direktiven i majs presidentdekret om den ekonomiska tillväxttakten).
Men redan före den förväntade ekonomiska kollapsen befinner sig många bankkunder i skuldfällor. För dem har krisen redan kommit. Och det finns redan miljoner av sådana offer för inhemsk räkning. Denna kris märks inte av både regeringstjänstemän och ledarna för Bank of Ryssland. Och när det gäller det faktum att inte alla detaljhandelslån är säkrade (vilket Oreshkin är orolig för) kommer bankerna att kunna rippa bort skulden från individer. Men jag kommer att prata om denna "mikroekonomiska" nivå av problemet någon gång nästa gång.
