Lån i den ryska kapitalismens värld är ett verktyg för att råna folket. Ingen av presidentdekreten som fastställde mål för hypoteksräntorna har uppnåtts.
Inteckning: en kort historisk utflykt
Hypotekslån har funnits länge. En inteckning förstås som utlåning som säkerställs av fastigheter. I antika Babylon, forntida Egypten och antika Rom genomfördes utlåning nästan uteslutande mot landets säkerhet. Begreppet "inteckning" (från forntida grekiska. Ὑποθήκη) dök först ut i Grekland i början av 600-talet. före Kristus e. De gamla grekerna utsåg således formen på gäldenärens ansvar gentemot borgenären med sitt land. På gränsen till låntagarens tomt placerades en post med en inskription som uppgav att detta land ger skuld. En sådan pelare kallades "inteckning" (översatt som "stiftelse", "pantsättning", "varning").
I dag är inteckning i de flesta fall ett lån för köp av bostäder (hus, lägenheter) av människor som är säker på denna mycket bostad. Denna typ av lån kallas HML-lån. Sådan utlåning uppfanns enligt experter på bankhistoria i England under de sista decennierna av 1800-talet. Stadens Londons penningkreditgivare upplevde redan svårigheter att öka sin utlåningsverksamhet, som traditionellt var inriktad på privata affärer. Utlåningen till individer var begränsad på grund av otillräcklig effektiv efterfrågan från befolkningen och bristen på tillförlitliga säkerheter.
När det gäller bostadsproblemet i England på 1800-talet löstes det främst på två sätt: rika medborgare byggde eller köpte fastigheter med sina egna pengar, som blev deras egendom; underprivilegierade människor (och det fanns en majoritet av dem, särskilt i städer) hyrde bostäder från rika husägare, de var användare, inte ägare. Det fanns också de fattigaste engelsmännen som bodde i skyddsrum (detta beskrivs färgglatt av Charles Dickens).
Bankerna började erbjuda medborgare med måttlig säkerhet (det vill säga som hade ett jobb) lån för att köpa sitt eget tak över huvudet på säkerheten för just detta tak. Pengarlånare började förföra människor så att de kan bli full ägare till fastigheter och känna sig som ägare. Så här föddes en ny typ av bankverksamhet - emission av HML. Londons banker gnuggade händerna med glädje. Gradvis har denna typ av utlåning blivit populär i andra västländer.
Kampanjvideo:
Ett tak över huvudet eller en anrikningsanläggning?
Men tillbaka till dagens Ryssland. I olika regeringsdokument, i tal och uttalanden från tjänstemän på olika nivåer, är ämnet för bostadslån en viktig plats. Dessutom presenteras det alltid som socialt. De säger att inteckningen är en "trollstav" som är utformad för att äntligen och oåterkalleligt lösa bostadsproblemet, som med Mikhail Bulgakovs ord torterade och förstörde det ryska folket. Hittills, tyvärr, kvarstår och fortsätter att plåga många av våra samtida. Antalet familjer registrerade som behöver bättre bostadsförhållanden 2011 i förhållande till det totala antalet familjer (inklusive singlar) var 5,1%. Och under 2017 minskade denna siffra något, men inte särskilt signifikant - till 4,4%.
I absoluta termer minskade antalet registrerade behövande familjer från 2,8 miljoner till 2,5 miljoner familjer. Och detta trots att förutsättningarna för att komma in på denna lista är mycket tuffa. Dessutom måste vi komma ihåg att vi har en hel armé av hemlösa, vars antal, enligt olika uppskattningar, sträcker sig från 1,5 till 3 miljoner. De flesta av dem försöker inte ens registrera sig och komma in i de angivna listorna. I allmänhet är bostäder (eller snarare bristen på det) verkligen det mest akuta sociala problemet i Ryssland. Vilket blir särskilt akut och smärtsam mot bakgrund av palatserna i den ryska nouveau riche.
Men det verkar för mig att myndigheterna blev förbryllade över hypoteksproblemet av en annan anledning, och den sociala sidan är bara en täckning. Kapitalismen har etablerats i vårt land sedan början av 90-talet. Och om detta är så, måste regeringen först betjäna intressena för dem som är personifieringen av kapitalismen och dess kärna - bankirerna. Kapitalism är ett samhälle där språket är besatt med eufemismer - falska och slua ord. Ryska federationens konstitution är fylld med sådana eufemismer. I synnerhet står det att Ryssland är en välfärdsstat. Nej, det är faktiskt borgerligt. Och i så fall bör den uttrycka borgarklassens intressen, och framför allt ångest (här har vi att göra med en annan eufemism: usurerna byttes namn till "bankirer"). Så banklånarna behöver hypotekslån.
Folk visdom om inteckningar
Folk visdom kunde exakt uttrycka essensen i inteckning med hjälp av anekdoter och "svart humor". Under sovjetiden var skämt från serien "Fråga till armenisk radio" populära. Här är fortsättningen av denna serie i förhållande till vårt tema:
Om vi rensar alla beskrivningar av inteckningar från eufemismer, finns det bara några få ord som förklarar essensen av detta fenomen. En av dem är”rån”. Här är några exempel på folkkonst som avslöjar inteckningarnas rovdrivande karaktär:
- Om en räkning på 5 000 rubel är ihop i hälften kommer dess område exakt att sammanfalla med området Moskva-bostäder, som kan köpas för 5 000 rubel.
- Varför ta en inteckning på 4 miljoner och betala i 25 år? När kan du stjäla 4 miljoner och tjäna bara 7 miljoner ?!
- Chefen för Odessa-banken Naum Solomonovich övertalade fortfarande rånaren att ta ett inteckningslån.
Inteckningar: en”livräddare” för regeringen?
Men tillbaka till den allvarliga vågen. De ryska myndigheterna har ytterligare en anledning att införa inteckningar i landet på alla möjliga sätt. I takt med att bostadsutlåningen ökar blir det en av drivkrafterna för ekonomin. När allt kommer omkring, med den ekonomiska tillväxttakten, är regeringen bara full av sömmar. 2015 sjönk BNP med 2,5%. Nästa år 2016 sjönk BNP med ytterligare 0,2%. Under 2017 var en ökning med 1,5% (vilket fortfarande är betydligt lägre än det globala genomsnittet). Slutligen, 2018, förväntades en ökning någonstans i regionen 1,5 till 1,9%. Och här är en överraskning! Rosstat i början av detta år rapporterade att BNP-tillväxten var 2,3%.
Det visade sig att en sådan oväntad framgång (fortfarande blygsam mot bakgrund av världsgenomsnittet) uppnåddes tack vare byggsektorn i den ryska ekonomin. Det var aktivitet där, som det visade sig drevs av tillväxten av bostadsutlåning (förra året volymen av nya HML överskred 1 biljon rubel, antalet utgivna lån uppgick till 1,47 miljoner; detta är rekordstatistik för hela Rysslands existens). Förra året byggdes för första gången fler bostäder med hjälp av HML än med andra finansieringsmetoder.
Med detta i åtanke kan det antas att ämnet för hypotekslån kommer att bli ännu viktigare för regeringen. Trots allt, åtminstone för anständighet, måste han ha en ekonomisk tillväxt som inte är lägre än världsgenomsnittet. Innan dess hade myndigheterna en ekonomisk livräddare - export av olja och gas. Nu verkar det som om det finns en trollstav i form av en inteckning.
Men det är inte svårt att förstå att denna livräddare kommer att ha en mycket begränsad livslängd på grund av att räntorna på MHL är på en farligt hög nivå. Under de senaste åren har de varierat i intervallet 10 till 15 procent per år (beroende på bank, liksom på typen av inteckning: för köp av bostäder på sekundärmarknaden; för ett nytt bostadsprojekt, etc.). Uppenbarligen bör priserna sänkas. Annars kommer allt att sluta med en snabb inflation av "hypoteksbubblan" och dess kollaps. Det som kallas "ett steg framåt, två steg tillbaka" kommer att inträffa. För att inte tala om det faktum att regelbundna hypotekskriser kommer att värma upp den sociala och politiska situationen i landet (varje kris - tusentals eller till och med miljoner brutna mänskliga öden).
Om inteckning ränta
Inteckningsräntorna i Ryssland har alltid varit på en obscenely hög nivå. För rättvisans skull medger vi: myndigheterna har talat om behovet av att sänka räntorna tidigare, men på något sätt trött, formellt, helt enkelt visa allmänheten sin "sociala oro". Och bankirerna reagerade helt enkelt inte på dessa mantraer. Om räntorna på inteckningar fluktuerade upp och ner, under påverkan av några mer allvarliga faktorer än myndigheternas klagomål.
Ta till exempel ett av presidentdekreten i maj 2012 - "Om åtgärder för att ge Rysslands medborgare prisvärda och bekväma bostäder och förbättra kvaliteten på bostäder och samhällstjänster" (nr 600 daterad 7 maj 2012). Första stycket i detta dekret sätter följande uppgift [fram till 2018]:”att minska överskottet av den genomsnittliga räntan på ett hypotekslån (i rubel) i förhållande till konsumentprisindexet till högst 2,2 procentenheter”.
Det är redan 2019 på kalendern. Låt oss försöka utvärdera genomförandet av detta stycke i dekret nr 600. År 2018 låg räntan på MHL mellan 10,5 och 14,0%. Rosstat rapporterade att konsumentprisindex förra året var 4,3%. Därför borde den högsta räntan på bostadslån förra året, enligt 2012 års dekret, ha varit: 4,3 + 2,2 = 6,5%. Men i verkligheten var den dubbelt så hög.
Dekret nr 600 om punkt 1 har helt misslyckats. Men av någon anledning, ingen "ovan" utförde "debriefing" och inte fick reda på orsakerna och skyldigheterna till misslyckandet. Eller kanske de inte är de skyldiga till misslyckandet? Kanske var dekretet 600 skrivet inte för att utföra det, utan bara för att visa”social oro”? Och vi, naiva, väntar på att dekreten ska verkställas.
Vem styr hypoteksräntan?
Låt oss spola framåt från 2012 till närmare vår tid. I början av oktober förra året visade till exempel federala kanaler ett möte mellan den ryska presidenten Vladimir Putin och chefen för Sberbank German Gref. Frågan om hypoteksutlåning berörs; bankmannen lovade presidenten att sänka hypoteksräntan. Men bokstavligen samma månad höjer Sberbank hypoteksräntorna. Förklaring: priserna på bostadsmarknaden faller, utvecklarna kämpar för att sälja kvadratmeter, bankriskerna växer och enligt finansvetenskapens kanoner kompenseras de av en räntehöjning.
Och här är evenemanget i år. Den 14 mars beordrade Vladimir Putin på den ryska unionen för industriella och entreprenörer (RSPP) att sänka hypoteksräntan. Specifikt upp till 8 procent fram till 2024. Men bestämde inte dekretet från maj 2012 en liknande uppgift som måste slutföras”igår”? Är den ryska unionen av industrimän och företagare ansvarig för hypoteksräntan? Har denna sammanslutning av företagare verkliga spakar för att kontrollera räntan?
Varje bankir kommer att säga att varken maj eller andra presidentdekret för honom alls är ett dekret för honom. Och ännu mer så kan muntliga överklaganden inte fungera som sådan. Det viktigaste kravet som bestämmer räntan på alla lån, inklusive hypotekslån, är styrräntan för Rysslands centralbank. Vid tidpunkten för undertecknandet av presidentdekreten i maj 2012 var det 8,0%. Idag är det 7,75%. Om regeringen verkligen ville förbättra villkoren för bostadsutlåning, borde den instruera Bank of Ryssland att sänka styrräntan till den nivå på vilken hypotekslån skulle vara tillgängliga för medborgarna och säkra för både dessa medborgare och hela ekonomin i landet. Men presidenten kan inte skriva ett sådant dekret av anledningenatt Rysslands bank, i strid med den ryska federationens konstitution, utropade "oberoende" från staten. Och det verkar som att Rysslands president håller med om detta. Därför skrivs författningar "för byns farfar."
Regeringen förstår att den inte hanterar låneprocessen i landet. I den nuvarande situationen är det bara den ryska banken som verkligen kan hantera den. Det är sant att varken lagen om centralbanken eller Rysslands bankregler säger något om det faktum att Rysslands bank bör hantera inteckningar (och ännu mindre för att lösa bostadsproblemet i landet). Rysslands bank har "mer allvarliga" uppgifter - "inflationsmål" (Centralbanken uppfann denna uppgift för sig själv i strid med artikel 75 i Ryska federationens konstitution). Och för detta kan banken vid behov enkelt höja styrräntan genom att provocera en hypotekskris i landet och förvandla hundratusentals människor till hemlösa.
Vargar matar inte på gräs
Byggministern och bostads- och redskapsminister Vladimir Yakushev meddelade nyligen att för att upprätthålla hypoteksmarknaden och förhindra en kris bör låneräntorna vara nära 5%. Det är svårt att argumentera med. Men ministerens uttalande bör klassificeras som "goda önskemål." Ett annat förslag, som uttalades av ministern, var att räntesänkningen skulle tillhandahållas genom att subventionera inteckningar … från bankernas vinster. Det är svårt att kalla detta till och med ett utopiskt medvetande. Detta är en fullständig missförståelse av hur hypoteksvärlden fungerar. Det är som att säga vargar att sluta äta får och äta gräs. Låt mig påminna er om att förra året uppgick de ryska bankernas vinst till 1,3 biljoner rubel. - ett rekordtal för de senaste sju åren. Av detta belopp 800 miljarder rubel. står för sparbanken. Under de första två månaderna i år uppgick bankernas vinst till 445 miljarder rubel.
Och det är ingen hemlighet för någon att ett sådant ekonomiskt resultat till stor del uppnåddes på grund av den höga hypotekslånen (förresten, mer än hälften av alla hypotekslån har nyligen utfärdats av Sberbank). Ministeren kan inte på något sätt förstå att målet för banker är pengar och bostadsbyggande är inget annat än ett medel. Bankers räknar mycket med fortsättningen av hypotekspromenaden i år och drömmer om att vinna en vinst på 1,8-1,9 biljoner rubel tack vare det. Om prognosen bekräftas kommer det att vara ett rekordfinansiellt resultat av banker, uppnåtts på grund av ett rekordrån av folket.
Författare: Katasonov Valentin
