Med hjälp av tre exempel i verkligheten försökte vi förstå hur människor hamnar i kreditslaveri och lånar mer än de kan ge. Och experter berättade hur man inte hamnar i en kreditfälla.
En person som måste spendera mer än 30% av sin inkomst på att betala lån anses redan vara ett lån, säger Alexander Akhlomov, produktutvecklingschef för United Credit Bureau (UCC). Förhållandet mellan månatliga betalningar och löner i Ryssland är nu drygt 30%, även om det i vissa regioner, till exempel Kalmykia, Dagestan och Karachay-Cherkessia, når 70%.
Den värsta situationen är för ryssar med låga inkomster. "De använder mest korta, osäkrade lån och lån med hög ränta", säger Alexey Volkov, marknadschef för National Bureau of Credit Histories (NBCH). - Som ett resultat kommer denna grupp troligen att förlåta lån eller förlåta.
Det är denna grupp av befolkningen som oftast befinner sig i skuld till bankerna för flera lån. I teorin skulle de kunna få hjälp av konkurslagen för individer som trädde i kraft i oktober. Men i praktiken passar det bara för de gäldenärer som inte längre har varken pengar eller egendom, säger Alexey Drach, en advokat vid Finpotrebsoyuz offentliga konsumentorganisation. Och det är inte så lätt att förklara konkurs: förfarandet verkar vara ganska komplicerat och dyrt.
RBC har hittat flera hjältar som betalar på lån större delen av sin inkomst, eller till och med mer än de tjänar. Alla har inte sina egna bostäder och måste betala hyran för den hyrda lägenheten eller rummet. En del av kostnaderna för våra hjältar går också till juridisk rådgivning, utan vilka de nu inte fattar några viktiga beslut. Hur ser en kreditfälla ut för vanliga ryska medborgare?
Kortaoffer
Kampanjvideo:
Skuld till banker: cirka 1 miljon rubel.
Antal högskolepoäng: mer än 4.
58-åriga Svetlana Knyazeva, en kassör från en liten butik i St. Petersburg, är inte riktigt säker på hur många lån hon har nu. Hon blev helt enkelt förvirrad i dem. Allt började med det faktum att hon för cirka sju år sedan behövde läka tänderna och hon tog ett konsumentlån för 100 tusen rubel. i Raiffeisenbank med 14% per år. Hon återbetalade framgångsrikt det lånet, men förtroendet för att hon kunde betala av skulderna spelade ett grymt skämt med henne.
När hennes lön sänktes (idag är det cirka 30 tusen rubel) och det inte fanns tillräckligt med pengar, fick hon ett kreditkort på Home Credit Bank, sedan i Sberbank och sedan på Tinkoff Bank och VTB24. Det fanns inte tillräckligt med lön för att betala av skulder på dessa kort - hon betalade ett lån med ett annat och så vidare.”Banker föredrog att låna ut med kort, eftersom jag inte hade mitt eget hem,” säger Knyazeva, som flyttade till S: t Petersburg från Ukraina för cirka tio år sedan. "Och det var ingen som berättade att du inte kunde få mycket kreditkort."
Efter att ha fått en lön betalade Knyazeva minimalt med kortbetalningar och släckte en del av sin egen skuld. Ett av korten då och då lyckades till och med betalas helt ut. Men gradvis gick hon in i ett allt större minus. Snart rådde advokater och bankirer henne att inte ta itu med kort utan att ge ett vanligt konsumentlån kontant och betala av skulden med dess hjälp.
Knyazeva gick till Otkritie Bank, utfärdade ett konsumentlån för 300 tusen rubel. i tre år. Med hjälp av dessa pengar betalade hon sin största skuld på Home Credit Bank-kortet och delvis på resten. Men Knyazeva lyckades fortfarande inte bli av med sitt kortberoende: bankirerna från Otkritie, förutom kontantlånet, gav henne ytterligare två kort på sin bank.
"För ett år sedan kom det till att jag betalade en och en halv lön", säger kassören. "Jag var tvungen att arbeta extra timmar och leva i stress - för att inte vara för sen." När han insåg att hon inte klara sig bad Knyazeva Otkrytie Bank omstrukturera sin skuld.
Banken gick för att möta, sträckte lånets löptid. Nu måste Knyazeva betala 29 tusen rubel till Otkritie Bank i sju år. en gång i månaden. Men även i det här fallet lyckades hon inte bli helt av med kreditkort. Enligt kvinnan ingick inte ett kort (från Otkritie Bank) i omstruktureringen, och det var nödvändigt att betala ytterligare 8 tusen rubel på det. per månad. Dessutom är det fortfarande skyldigt Tinkoff Bank, Sberbank och VTB24.
Det totala beloppet på hennes skuld är cirka 1 miljon rubel, de totala månatliga betalningarna är cirka 55 tusen rubel. med en lön på 30 tusen rubel. och pensioner 10 tusen rubel. Knyazeva arbetar faktiskt för dessa lån, klagar över att hon praktiskt taget inte kunde och inte kan spendera på sig själv. "För de pengar som jag gav bankerna i form av ränta kunde jag köpa ett rum som jag för närvarande hyr," säger hon.
Alla problem på en gång
Skuld till banker: cirka 500 tusen rubel.
Antal högskolepoäng: 5.
I juni 2015 förlorade revisor Ulyana Zagumennaya (37 år) sin make - han dog av cancer. Två barn, 10 och 15 år, lämnades utan far. Diagnosen ställdes i november 2014, varefter han omedelbart förlorade sitt jobb. Små besparingar av familjen gick till behandlingen av make. Zagumennayas make, ryska efter nationalitet, var medborgare i Uzbekistan, de flesta gratis medicinska förfaranden var inte tillgängliga för honom. Snart blev Zagumennaya själv kvar utan arbete.
I Moskva hyrde paret en lägenhet och började ta lån från banker redan 2012. Pengarna behövdes för att få ryskt medborgarskap för sin man (de lyckades inte göra det i slutändan), hyra bostäder och andra aktuella behov. Lån utfärdades till make, eftersom bara hon har ryskt medborgarskap. De sista lånen togs redan för att täcka de tidigare skulderna.
"Gradvis tvingade kreditbelastningen oss att hitta billigare bostäder i Moskva-regionen samt att be bankerna om omstrukturering," säger Zagumennaya. "Men inte en enda bank gick för det." En månad före hennes mans död vände sig kvinnan till en advokat med en begäran om att hjälpa till att hantera skulder. I maj 2015 var makarna skyldiga Sberbank (100 tusen rubel), Moskva-banken, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank och Renaissance Credit Bank (50 tusen rubel vardera). Dessutom återstod det att återbetala lånet till 25 tusen rubel. i MFO "MigCredit", som kvinnan tog för behandling av sin man. För närvarande, med hänsyn till böter och påföljder, är Zagumennayas totala skuld cirka 500 tusen rubel.
Efter att hennes man död letade hon efter ett jobb, men i krisetider kunde hon få ett jobb bara på en privat fabrik nära Moskva, där hon arbetade med att bearbeta värmeelement före målning. Hennes lön var 20 tusen rubel. per månad. Men hon förlorade också henne - på grund av sin dotters sjukdom, hon var tvungen att ta sjukskrivning, hon passerade inte provperioden.
På sommaren lyckades advokat Svetlana Shumova, som åtar sig att företräda Ulyanas intressen gratis, enas om en omstrukturering med Sberbank. Men det undertecknades aldrig - med tanke på att Zagumenna förlorade sitt jobb och inte hade något att betala henne, var det ingen mening med att ingå ett avtal med banken.
Storstadsproblem
Antal högskolepoäng: 2.
För tre år sedan flyttade Tatyana (bad att inte nämna sitt efternamn i artikeln) med sin make och två tonåriga barn till St Petersburg från en liten stad. Familjen hyrde en lägenhet. Hustrun fick snart jobb på en fastighetsbyrå, hennes man gick till en körskola som instruktör, och barnen började förbereda sig för antagning till St. Petersburg universitet. Men för att få ett jobb på en ny plats behövde de ytterligare medel.
2012 utfärdade familjen det första konsumentlånet för 350 tusen rubel. i banken "Renaissance Credit". Lånet beräknades i fyra år. Ett år senare behövde makarna pengar igen - för att köpa en ny bil, där min man fortsatte att arbeta som körinstruktör. Det andra lånet på 300 tusen rubel. lyckades få en hemkreditbank i 3 år.
"Vi har redan betalat det mesta av skulden", säger Tatiana. - I oktober 2015 borde betalningar på ett av lånen redan ha upphört. Men en kris började i landet och våra inkomster sjönk kraftigt - ungefär tre gånger”. Antalet människor som vill lära sig köra har blivit mycket mindre och fastighetsmarknaden är inte heller den bästa tiden. Kvinnan var tvungen att lämna byrån, nu arbetar hon som manikyrmeister i en liten salong. Och hennes 49-åriga man lär fortfarande några elever att köra.
I ungefär ett år har Tatiana och hennes man betalat två lån mindre än de är skyldiga, förseningen växer.”Hela familjen är mer än 50 tusen rubel. vi tjänar inte en månad nu, - säger Tatiana. - Av dessa 30 tusen rubel. går bara för att betala för lägenheten. För lån måste du betala 36 tusen rubel."
Tatiana har svårt att säga det exakta skuldbeloppet med hänsyn till de böter som har kommit. Kvinnan har upprepade gånger skrivit ansökningar till banker som ber om omstrukturering.”Ansökningarna accepterades, men jag fick svar på dem i form av sms-meddelanden: banken kan inte göra några eftergifter,” säger hon.
Vad man inte ska göra för att undvika att falla i en kreditfälla
1. Få mer än ett kreditkort per arbetande familjemedlem
"Att överföra pengar från kort till kort och betala av en skuld på bekostnad av en annan är en väg till ingenstans," förklarar Saida Suleimanova, en oberoende finansiell rådgivare, Ph. D., expert vid Institute of Financial Planning.
2. Ta ett kreditkort med en gräns över tre löner
”Bankerna sätter ofta en mycket högre gräns och uppmuntrar därmed orimliga utgifter. Trelönsgränsen tillåter dig inte att falla i träldom,”råder Suleimanova.
3. Skapa inte reserver
”Förlita sig på lånade fonder utan att ha en solid inkomst eller besparingar är ett mycket stort misstag. Säkerhetsdynan - besparingar vid arbetsförlust - bör vara 3-6 månatliga inkomster, varnar Suleimanova.
4. Vägrar livförsäkring
”Enligt statistik uppstår hälften av lånetillståndet av allvarliga hälsoproblem. Livförsäkring är ett måste, säger Natalya Smirnova, VD för personlig rådgivare.
5. Glöm möjligheten att sänka kursen
"Om din kredithistoria inte skadas kan du försöka refinansiera till en lägre ränta i en annan bank och därmed minska lånekostnaderna och förbättra din finansiella ställning," föreslår Smirnova.
6. Ge upp den ekonomiska planeringen
"Kanske finns det stora utgifter framöver som du inte tog hänsyn till och som kan störa betalningarna på lånet," varnar Smirnova.
Författare: Ekaterina Alikina